商业贷款vs公积金贷款，哪个更划算

一、利率对比

公积金首套5年+利率约2.85%，商业贷款首套利率约3.1%-3.3%。以100万贷款、30年等额本息计算，公积金比商业贷总利息节省约15-20万元。

二、贷款额度对比

公积金单人最高60万、家庭120万封顶；商业贷款无固定额度上限，根据房价和还款能力确定。购买奉贤新城500万以上房产，公积金额度往往不够，需组合贷。

三、审批速度对比

• 商业贷款：资料齐全约7-10个工作日审批完成
• 公积金贷款：审批时间略长，约15-20个工作日，需先通过公积金中心审核

四、灵活性对比

• 还款方式：商业贷款可选等额本金或等额本息，公积金贷款一般仅等额本息
• 提前还款：商业贷款提前还款限制少，公积金贷款提前还款需满1年且有次数限制

五、奉贤买房贷款建议

优先公积金：首套房、能贷足公积金上限（120万家庭）的购房者，优先用足公积金，剩余再走商业贷款。

组合贷更常见：奉贤新城500万级别的新房，公积金最高贷120万，剩余部分走商贷，这是目前最主流的贷款方式。